L'immense majorité des français utilise la carte bancaire émise par leur banque principale. Or il est très facile et économique d'utiliser une autre carte, offrant de meilleurs services à prix moindre, sans changer de banque. Le document ci-dessous ne traite que des cartes premium gold et premier, car leur rapport qualité prix est meilleur que les cartes classiques pour quelqu'un qui voyage ou qui choisi une carte avec un bon rapport qualité prix.

Les cartes disponibles en France :

Ce sont principalement des cartes VISA ou Mastercard.

Ces cartes peuvent être émises par des banques à réseau traditionnelles, la grande distribution (Auchan, Leclerc, etc..), et les banques Internet (Boursorama, Fortuneo, Ingdirect, etc...).

Il faut aussi citer les cartes American Express, et en particulier la carte "Air France KLM American Express Gold", qui peut présenter des avantages en tant que deuxième carte.

Les services offerts

Les principaux services rendus sont :

  • Le retrait de cash aux distributeurs de billets du monde entier
  • Le paiement chez des millions de commerçants
  • Des services d'assurance et d'assistance liés au paiement avec la carte.

Les prestations d'assurance et d'assistance sont fournies pour les services payés avec la carte. Ce sont principalement : l'assurance annulation de voyage, l'assistance, le rapatriement et l'hospitalisation en voyage, l'assurance location de voiture, et pour certaines cartes l'assurance en cas d'utilisation frauduleuse ou l'assurance protection des achats. Les conditions générales des principales cartes sont ici :

Certaines cartes, en particulier celles de la grande distribution et American Express, offres des garanties supplémentaires lors d’achats avec la carte. Voir conditions de chaque carte. Certaines cartes fournissent en outre des bonus (cashback, miles, etc..) qui rendent la carte quasiment gratuite en fonction de l'usage.

L'assurance "perte ou vol des moyens de paiement" est gratuite chez Boursorama et Ing direct.

Les tarifs

Les coûts supportés par le porteur de carte sont résumés dans le tableau ci-dessous et détaillés par presque chaque émetteur sur son site (voir liens en bas du post) :

  1. Une cotisation annuelle très variable en fonction de la catégorie d'émetteur
  2. Les paiements dans toute la zone € ne supportent aucune commission.
  3. Les retraits dans toute la zone € sont gratuits avec les cartes premier et gold, sauf American Express, la Poste et la Caisse d'Epargne (voir tableau et conditions de chaque carte). Les retraits avec les cartes classiques sont en général payants, à partir d'un certain nombre de retraits, pour les cartes émises par les banques traditionnelles et certaines cartes de la grande distribution.
  4. Les retraits et paiements hors zone € très variables et prohibitifs pour les transactions de faible montant avec certaines cartes.

Les principales différences sont :

  1. La cotisation annuelle : environ 130€ par carte pour les banques à réseau, 50€ environ pour la grande distribution (pouvant être réduite significativement par les bonus), gratuité (0€) pour les banques Internet et 165€ pour American Express (les miles Airfrance compensent ce coût à partir de 16500€ d'achat par an environ. Par ailleurs cette carte évite la péremption de vos miles si vous voyagez peu)
  2. Les coûts des paiements et retraits hors zone € qui varient de 1,5% à 2,9% du montant de la transaction. Par ailleurs 3 banques facturent en sus un coût par transaction rendant rédhibitoire les transactions de faible montant.
  3. Certaines banques offrent l'assurance moyens de paiement

Malgré ces commissions, l'utilisation de la carte est toujours plus favorable que le paiement en espèce hors zone € (avec change manuel préalable), sauf dans certains pays où le commerçant propose des remises très significatives pour paiement en espèce...

En effet, le taux de change des émetteurs de cartes internationales est bien plus favorable que le taux de change proposé par les bureaux de change, les hôtels ou les sites hors zone € qui proposent un paiement en €.

Les taux de changes sont ici : taux de change VISA et MasterCard. Ceux d'American Express sont équivalents.

Les principaux tarifs sont résumé ci-dessous :

Il apparaît clairement que les prix sont dans trois mouchoirs de poche. Les prix ne dépendent que du type d'émetteur :

  • un mouchoir très cher pour les banques à réseau
  • un mouchoir pour la grande distribution qui permet une économie d'environ 200 € par an
  • un mouchoir pour les banques en ligne qui proposent la gratuité des cartes, la liberté de prendre de l'argent ou l'on veut, des taux faibles, et pour certaines l'assurance moyen de paiement.

Tarifs Cartes bancaire fin décembre 2015

Que faire ?

Les plus simple est de prendre une carte gold ou premier de la grande distribution, car la carte est indépendante d'un compte courant et les paiements sont débités chaque mois d'un compte que vous indiquez à l'émetteur..

Par ailleurs, vous en avez peut-être déjà une. Il suffit de passer à la gold et de résilier la carte de sa banque si elle est trop chère. Attention, ces cartes sont aussi des cartes de crédit prélevant 20% d'intérêts si vous ne payez pas chaque mois par prélèvement automatique.

Il n'est pas nécessaire d'être client d'un hypermarché pour demander une carte émise par l'hypermarché. Elle peut se demander par Internet.

L'autre solution est d'ouvrir un compte dans une banque Internet. Vous n'êtes pas obligés d'y domicilier vos dépenses et revenus. Il suffit d'alimenter régulièrement ce compte et de correspondre aux critères de gratuité. Mais si vous décidez de faire toute votre gestion quotidienne avec la banque en ligne, tout en gardant placements et emprunt ailleurs, vous avez tout sous la main...et une prime de bienvenue ainsi que la prise en charge de la migration par la banque Internet.

Les tarifs détaillés de chaque banque sont facilement disponibles sur Internet. Au 1/1/2014 (voir page moyens de paiement de la brochure tarifaire) les tarifs publiés étaient ici :